Prawie 25% polskich MŚP pożycza środki z prywatnego konta lub od rodziny

Tradycyjne banki spowalniają udzielanie kredytów dla firm i to dokładnie w momencie, gdy przedsiębiorstwa potrzebują buforów kapitału obrotowego. Trudno jest im też odpowiedzieć na specyficzne dla platform e-commerce potrzeby. W rezultacie dla większości MŚP uzyskanie pożyczki to czas oczekiwania sięgający 2 tygodni. Z kolei 27 proc. nie wie, że rozliczenia na koniec dnia są możliwością, a prawie ¾ chce prowadzić firmowe finanse w jednym miejscu. Technologią, która przynosi remedium dla tego sektora rynku, zainteresowanych jest już 64 proc. firm w Polsce.

Platformy marketplace (typu eBay czy Vinted) oraz firmy działające w oparciu o „silniki e-commerce” (jak np. Prestashop) odpowiadają za znaczną część sklepów internetowych prowadzonych w Polsce. Jako że to sektor silnie stawiający na rozwój i nowoczesne technologie, na swojej drodze często napotyka blokady związanie z finansowaniem biznesu. Z jednej strony przedsiębiorstwa te są za małe, aby tradycyjne banki mogły im zaproponować oferty skrojone na miarę globalnych korporacji, z kolei z drugiej zbyt zróżnicowane, aby jedno rozwiązanie pasowało dla wszystkich. Z najnowszego badania „The Embedded Finance Report” na zlecenie Adyen i Boston Consulting Group wynika, że polskie MŚP wyraźnie określają swoje potrzeby i zaznaczają, czego im brakuje. Potwierdzają to dane z raportu:

Bankowość:

• 64 proc. firm uznaje posiadanie konta bezpośrednio powiązanego z platformą marketplace/software, której używa, za korzystne.
• Aż 73 proc. wyraża potrzebę rozliczeń w tym samym dniu, a nawet szybciej.

Karty:

• 62 proc. MŚP rozważyłoby posiadanie kart płatniczych oferowanych przez platformę, a nie tradycyjny bank.
• 77 proc. chciałoby mieć możliwość ograniczenia rodzaju dokonywanych przez pracowników wydatków kartą.

Pożyczki:

• 74 proc. firm jest zainteresowane usługami finansowania zapewnionymi przez platformę marketplace.
• Około 23 proc. krótkoterminowych pożyczek jest aktualnie zaspokajane poprzez „nieformalne rozwiązania”.

Koncepcja embedded finance, czyli wbudowanych produktów finansowych oznacza włączenie usług bankowych do przedsiębiorstwa niefinansowego. W prostym przekazie oznacza to, że właściciele np. kilku sklepów z obuwiem czy meblami albo sieci restauracji działający w ramach platformy typu SaaS mogą odnieść korzyści poprzez zaspokojenie wielu potrzeb związanych z bankowością w jednym miejscu

„Niezależnie czy chodzi o płatności, ekspresowe pożyczki, czy wypłaty tego samego dnia – wbudowane produkty finansowe są w stanie znacznie ułatwić codzienne prowadzenie działalności. W Polsce zainteresowanych nimi jest już 64 proc. małych i średnich przedsiębiorstw, choć nie wszyscy wiedzą, co się za nimi kryje” – komentuje ekspert technologii finansowych w Adyen, Jakub Czerwiński.

W praktyce – rozliczenia

Obecnie w Polsce 36 proc. firm z sektora MŚP otrzymuje pieniądze w ciągu 24 godzin. Aż ¾ wyraża z kolei potrzebę rozliczeń w tym samym dniu, a nawet szybciej: 27 proc. z tej grupy chciałoby korzystać z natychmiastowych rozliczeń wiele razy w ciągu dnia, a 29 proc. przy każdej transakcji.

Technologie wbudowanych finansów umożliwiają założenie rachunku bankowego bezpośrednio na platformie e-commerce, pozwalając sprzedającym na zarządzanie swoimi finansami w miejscu prowadzenia biznesu (bez udziału zewnętrznych stron). Największą korzyścią wydaje się np. uzyskanie natychmiastowego dostępu do swoich środków i brak konieczności oczekiwania na przelew z innego banku (zarówno dla właściciela platformy, jak i jej użytkowników/sprzedawców). O istnieniu takiej funkcji nie wiedziało 73 proc. ankietowanych w The Embedded Finance Report firm w Polsce.

Karty na każdą potrzebę

Wbudowane produkty finansowe oferują możliwość wydawania personalizowanych kart przez platformy e-commerce. To rozwiązanie, które potencjalnie zainteresowałoby 62 proc. MŚP. Dlaczego? Karty firmowe wydane przez platformę gwarantują widoczność i wgląd w wydatki w trybie rzeczywistym, ale także pełną kontrolę nad nimi. Karta przekazana pracownikowi na podróż biznesową może zostać wykorzystana do realizacji zakupów związanych np. wyłącznie z posiłkami, noclegami i transportem. Możliwe jest także łatwe zarządzanie limitami oraz szybkie dodawanie nowych kart. Dokładnie na takie potrzeby wskazuje aż 81 proc. firm z sektora małych i średnich przedsiębiorstw. Dla właścicieli platform to z kolei szansa na udział w przychodach z każdej transakcji dokonanej daną kartą. Karty tego typu są naturalnym rozszerzeniem wcześniej wspomnianego konta bankowego osadzonego na platformie i preautoryzowanych pożyczek. Użytkownik może natychmiast otrzymać pożyczkę na swoją – wydaną przez platformę – kartę i śledzić wydatki na koncie bankowym. Za taką wygodą opowiada się już średnio 60 proc. firm w różnych krajach i branżach z sektora MŚP.

Pożyczanie bez czekania

Większość MŚP musi czekać 1-2 tygodnie, aby uzyskać pieniądze z pożyczek krótkoterminowych. W wielu przypadkach to zdecydowanie za długo. Już co czwarta polska firma decyduje się więc na rozwiązania nieformalne – dla 16 proc. to przelew z prywatnego konta, a dla 7 proc. pomoc przyjaciół/rodziny. Dzięki technologii embedded finance krótkoterminowa pożyczka może zostać udzielona firmie przez platformę na podstawie historii handlowej i odpowiedniego rozwiązania, które pozwoli na automatyczne spłacanie długu poprzez bieżące przychody ze sprzedaży. Proces zachodzi w tle działalności, a firma może wykorzystać natychmiastowe środki do zaspokojenia wrażliwych czasowo potrzeb, by utrzymać płynność finansową. Całość odbywa się bez konieczności składania wniosków, analiz wypłacalności i wizyt w banku, co nadal jest wymogiem dla 25 proc. firm w Polsce.

„To prawdziwa automatyzacja na miarę obecnych czasów. Bankowość staje się coraz bardziej złożona, jednak naprzeciw jej wychodzi właśnie taka technologia. To ona ukształtuje płynność prowadzenia biznesu i ma szansę stać się nowym motorem rozwoju sektora MŚP w Polsce” – podsumowuje Jakub Czerwiński.

Adyen